房价反弹，入市买房的人又开始增加，事实上，房贷的选取也需量体裁衣，根据自己的家庭财务状况，选择了合适的房贷和还款方式，就可以节省不少利息。

案例：个体户李先生准备贷款80万元购买首套普通自住房，按揭20年，由于李先生没有公积金，所以只能选择普通商业贷款。根据国家政策，李先生目前可以获得七折优惠利率4.158％。

解决方案：由于李先生贷的是普通商业贷款，没有公积金贷款的限制，几乎所有的商业银行都可以成为李先生的贷款对象。目前，在月供还款方式之外，一些银行推出了双周供、气球贷等创新型还款方式。如果李先生的还款能力稍强，合理选择和搭配这些还款方式，利息最多可以节省6.0155万元。

提前还贷宜择等额本金还款方式

目前，各家银行的房贷都提供等额本息（等额）和等额本金（递减）的还款方式，如果选择等额本息的还款方式，则李先生每月的还款金额固定为4914.71元，其构成中每月所还本金递增，但是每月所还利息递减，20年下来，李先生应还本息共计为117.9529万元，其中利息为37.9529万元。

操作：如果李先生采取等额本金（递减）还款方式，则第一个月月供将为6105.33元，随后每月递减11.55元。月供中每月所还本金固定为3333.33元，其中所还利息则每月递减。20年下来，李先生共计需还本息113.4026万元，其中利息为33.4026万元，比等额本息少4.5503万元。

由于等额本息还款方式前期所还本金较少，利息较多，因此如果李先生提前还贷，则选择等额本息还款方式不如等额本金还款方式划算。如果在还款10年后李先生选择一次性提前还贷。如果李先生选择的是等额本息的还款方式，则在10年后需一次性还48.1845万元，李先生累计还款金额为107.1609万元，其中还的利息总计为27.1609万元。如果李先生采取的是等额本金还款方式，则在10年后一次性需还金额为40万元，李先生累计还款金额为105.0173万元，利息25.0173万元，比等额本息还款方式少2.1436万元。

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